近年來(lái)，伴隨部分高預(yù)定利率的增額終身壽在銀保渠道熱銷，保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)水漲船高的問(wèn)題也日益突出。據(jù)財(cái)聯(lián)社記者從業(yè)內(nèi)獲悉，為規(guī)范銀行代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展，近日國(guó)家金融監(jiān)管總局向多家人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。
【資料圖】
其中，《通知》要求即日起，各公司通過(guò)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在產(chǎn)品備案時(shí)應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中明確說(shuō)明費(fèi)用假設(shè)、費(fèi)用結(jié)構(gòu)，并列示傭金上限。同時(shí)，為實(shí)現(xiàn)銷售激勵(lì)的長(zhǎng)期可持續(xù)，通知鼓勵(lì)各公司探索傭金費(fèi)用遞延支付。
業(yè)內(nèi)人士表示，在3.5%預(yù)定利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品落幕后,伴隨3.0%預(yù)定利率產(chǎn)品上新，或?qū)е露唐趦?nèi)保險(xiǎn)公司保費(fèi)降速，為挽頹勢(shì)，部分公司在銀保渠道以高費(fèi)用投入采取“不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”行為在所難免。因此，《通知》的下發(fā)可謂是防微杜漸，進(jìn)一步遏制了保險(xiǎn)公司的費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)。
銀保業(yè)務(wù)迎新規(guī)：將設(shè)手續(xù)費(fèi)上限、要求報(bào)行合一、鼓勵(lì)傭金遞延支付
近年來(lái)，作為人身險(xiǎn)的主力渠道之一，銀保已經(jīng)成為部分保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)的一大功臣。但伴隨著銀保渠道保費(fèi)收入大漲，保險(xiǎn)公司支付給銀行代理機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)也水漲船高，尤其對(duì)一些中小型人身險(xiǎn)公司而言，甚至潛藏了巨大的費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)。
為杜絕保險(xiǎn)公司一味以高手續(xù)費(fèi)換取保費(fèi)規(guī)模，《通知》要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格落實(shí)按規(guī)定使用經(jīng)備案的產(chǎn)品條款和費(fèi)率。
首先，各人身險(xiǎn)公司通過(guò)銀行代理銷售的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)審慎合理地確定費(fèi)用假設(shè)，結(jié)合公司實(shí)際，根據(jù)發(fā)展水平、盈利狀況、管理能力等，細(xì)化完善費(fèi)用結(jié)構(gòu)。
同時(shí)，《通知》鼓勵(lì)各公司探索傭金費(fèi)用的遞延支付，通過(guò)與業(yè)務(wù)品質(zhì)掛鉤，實(shí)現(xiàn)銷售激勵(lì)的長(zhǎng)期可持續(xù)性。
其次，各公司通過(guò)銀行代理銷售的產(chǎn)品，從即日起在產(chǎn)品備案時(shí)，應(yīng)當(dāng)按監(jiān)管規(guī)定在產(chǎn)品精算報(bào)告中明確說(shuō)明費(fèi)用假設(shè)、費(fèi)用結(jié)構(gòu)，并列示傭金上限。
再次，各公司應(yīng)據(jù)實(shí)列支向銀行支付的傭金費(fèi)用，傭金等實(shí)際費(fèi)用應(yīng)與備案材料保持一致。值得注意的是，為防范不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，《通知》要求人身險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品開發(fā)和使用負(fù)有主體責(zé)任的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)品使用行為的管控。
最后，《通過(guò)》要求各公司已備案的銀保產(chǎn)品，應(yīng)于2023年8月31日前補(bǔ)充報(bào)送費(fèi)用結(jié)構(gòu)和傭金上限等內(nèi)容。
力推“報(bào)行合一”背后：要求險(xiǎn)企遏制費(fèi)差損、嚴(yán)控負(fù)債成本
某大型人身險(xiǎn)公司副總裁兼銀行保險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理表示，監(jiān)管力推“報(bào)行合一”的背后，其目的主要是防范人身險(xiǎn)公司費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步壓降負(fù)債成本。
長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)公司面對(duì)銀行都是弱勢(shì)的一方，根本原因在于保險(xiǎn)產(chǎn)品高度同質(zhì)化，激烈競(jìng)爭(zhēng)之下，手續(xù)費(fèi)率成為人身險(xiǎn)公司為數(shù)不多的競(jìng)爭(zhēng)手段之一。
尤其對(duì)于很多中小型人身險(xiǎn)公司而言，個(gè)險(xiǎn)渠道建設(shè)乃高壁壘，不僅需要長(zhǎng)周期更需要巨額費(fèi)用支撐。
“個(gè)險(xiǎn)體系的搭建需要鋪設(shè)分支機(jī)構(gòu)，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)需要達(dá)到監(jiān)管規(guī)定的相關(guān)要求并獲得批準(zhǔn)后才可以籌建，而有了分支機(jī)構(gòu)才能招募代理人團(tuán)隊(duì)，一支訓(xùn)練有素的代理人團(tuán)隊(duì)不僅花費(fèi)巨大，而且不可能一蹴而就?！?/p>
由于缺乏完備的個(gè)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，很多中小型人身險(xiǎn)公司都把銀保作為自身最重要的銷售渠道。而銀行坐擁巨量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源，天然就是各類金融產(chǎn)品的最佳銷售場(chǎng)景。
基于此，眾多保險(xiǎn)公司都希望自己的產(chǎn)品可以順利的進(jìn)入銀行并完成銷售，但在保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化的情形下，銀行準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)自然會(huì)設(shè)定更多的維度，這其中，最重要的當(dāng)然是手續(xù)費(fèi)率，即收1萬(wàn)元保費(fèi)，銀行可以拿多少錢的傭金。
換言之，誰(shuí)的傭金高，誰(shuí)就有了進(jìn)場(chǎng)競(jìng)技的資格?！坝纱艘惭苌鲢y保小賬的問(wèn)題，即在協(xié)議之外，保險(xiǎn)公司額外向銀行、銀行各級(jí)工作人員支付的費(fèi)用”。上述人士表示。
據(jù)悉，為遏制“小賬”、“暗賬”背后的銀保手續(xù)費(fèi)利益輸送鏈，早在7月下旬，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)就曾分批組織幾十家人身險(xiǎn)公司進(jìn)行座談，之后各個(gè)公司先后收到銀保手續(xù)費(fèi)的相關(guān)通知——約定手續(xù)費(fèi)上限，并要求確定“總對(duì)總”后“分對(duì)分”不再上浮。
此外，近日上海等地也先后出臺(tái)人身險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)自律公約，要求人身險(xiǎn)公司嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求，做好手續(xù)費(fèi)管理。業(yè)內(nèi)人士指出：“僅就保險(xiǎn)公司而言，不藉此壓降成本，其背負(fù)的費(fèi)差、利差將愈發(fā)沉重，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)亦容易隨之積聚”。
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